Obtenir un prêt hypothécaire en 6 étapes

Vous envisagez d’acheter une maison ou un appartement ? Dans ce cas, un prêt hypothécaire ou un prêt au logement est indispensable. Qu’est-ce que c’est ? Comment s’y préparer ? Combien pouvez-vous emprunter ? Combien cela coûte-t-il ? Quelle est la procédure ? Trouvez un lle ce que vous devez savoir sur le prêt hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Un prêt hypothécaire est un prêt que vous utilisez pour financer votre maison ou votre appartement. Caractéristiques du prêt hypothécaire :

Vous recevrez la somme d’argent lors de la signature de l’acte notarié.
Vous remboursez le montant emprunté et les intérêts en plusieurs fois ou en une seule fois.
Votre maison ou votre appartement sert de garantie. Cela signifie que la société qui vous prête de l’argent est propriétaire du bien. Elle saisira votre bien si vous ne remboursez pas.

Étape 1 : Préparatifs

L’achat d’une maison ou d’un appartement est une étape passionnante dans votre vie, mais elle peut aussi s’avérer difficile sur le plan financier. Heureusement, les prêts hypothécaires vous aident à obtenir la maison de vos rêves.

Calculer le coût d’achat du bien

Mieux vous vous préparerez, mieux les banques et les courtiers en prêts adapteront leurs prêts hypothécaires à votre situation. Vous avez un bien immobilier concret en tête ? Dans ce cas, assurez-vous d’avoir une vue d’ensemble de tous les coûts et frais cachés liés à l’achat d’un bien immobilier et à d’éventuelles rénovations. Lisez notre article : Quels sont les coûts liés à l’achat d’une maison ou d’un appartement ? Vous voulez savoir combien vous pouvez emprunter avant de commencer à chercher une maison ou un appartement ? Il vous suffit de prendre un rendez-vous sans engagement pour obtenir des conseils auprès d’un certain nombre de banques et/ou de courtiers en prêts. Il n’est même pas nécessaire d’avoir déjà un œil sur une maison. Les banques et les courtiers en crédit vous guideront dans votre recherche du bien immobilier adéquat. L’achat d’une maison ou d’un appartement vous semble irréalisable ? Vérifiez si vous remplissez les conditions d ‘achat d’un logement social ou les conditions de location d’un logement social.

Comparez les prêts

Comparez au préalable le plus grand nombre possible d’institutions financières. Chaque institution financière propose des conditions et des services différents. Vous saurez ainsi quelles banques sont intéressantes et où vous souhaitez prendre rendez-vous. Votre propre banque vous offre généralement un peu plus d’avantages, mais ce n’est pas le cas dans toutes les situations.

Comparez les prêts hypothécaires en termes de :

les taux d’intérêt.
Le montant que vous êtes autorisé à emprunter.
Durée du prêt.
Comment vous pouvez rembourser le prêt et comment vous le ferez :
- Mensualités fixes : vous payez le même montant chaque mois.
- Remboursement du capital fixe : vous payez un montant décroissant chaque mois.
- Durée fixe : vous ne remboursez que les intérêts chaque mois. À l’échéance, vous remboursez le capital en une seule fois.
- Remboursement linéaire variable du capital : vous payez un montant personnalisé (le montant varie).

Vous vous sentez dépassé par les comparaisons ? Alors frappez à la porte des courtiers en crédit et en assurance indépendants et agréés, ainsi que des conseillers financiers reconnus par la FSMA. En voici quelques exemples : Hypotheekwinkel et Immotheker Finotheker.

Combien pouvez-vous emprunter ?

Le montant de votre prêt hypothécaire dépend de

Votre propre revenu mensuel et celui de votre (futur) concubin ou partenaire marié.
votre propre dépôt (de vous-même et de votre partenaire).
Le rapport d’évaluation du bien que vous souhaitez acquérir.
Le montant du prêt que vous souhaitez obtenir, par rapport à la valeur estimée du bien.
la durée souhaitée.
le mode de remboursement que vous préférez.
Vos coûts estimés pour les plans de rénovation (le cas échéant).
si vous avez des chances d’obtenir des subventions ou des primes, telles que des bonifications d’intérêts sur les prêts à la rénovation ou la gratuité de l’assurance vie garantie.

Suivez ces deux conseils :

Ne consacrez pas plus de 33 % de votre revenu mensuel net aux paiements hypothécaires. Cela vous permettra de rester à l’aise financièrement et de disposer d’un budget suffisant pour d’autres dépenses.
Empruntez suffisamment d’argent pour pouvoir couvrir tous les frais au moment de l’achat. Lisez notre article : Quels sont les coûts liés à l’achat d’une maison ou d’un appartement ?

Calculez votre prêt hypothécaire : calculatrice

Il vous suffit d’utiliser une calculatrice sur l’un des sites web ci-dessous. Veuillez noter que les résultats de ces calculateurs sont des estimations et ne sont pas contraignants.

Quel est le coût d’un prêt hypothécaire ?

Tous les frais liés à la souscription d’un prêt hypothécaire :

Le montant de votre prêt : le montant que vous êtes autorisé à emprunter à la banque.
Votre taux d’intérêt : le montant que vous devez à la banque pour l’octroi du prêt.
Frais de dossier : Coût du traitement par la banque de votre demande de prêt et de la préparation des documents nécessaires.
Frais de notaire : Coût du notaire qui rédige votre acte hypothécaire et l’inscrit au registre foncier.
Frais d’expertise ou d’évaluation : Coût de l’évaluateur agréé qui estime la valeur de la maison ou de l’appartement.
Frais d’enregistrement : Coût du notaire qui enregistre votre hypothèque auprès de la conservation des hypothèques.
Primes d’assurance : Assurance incendie et assurance solde de dette.
Frais de dossier : Frais de la banque qui crée et gère votre dossier.
Frais de conseil et de courtage : Frais éventuels du conseiller hypothécaire ou de l’intermédiaire. Bien qu’aujourd’hui les conseils soient souvent gratuits.

Étape 2 : Prendre un rendez-vous sans engagement

Vous voulez savoir exactement combien vous pouvez emprunter, ou kVous souhaitez concrétiser votre recherche de maison ou d’appartement ? Prenez rendez-vous avec la banque ou le courtier en crédit agréé. Vous pouvez trouver beaucoup d’informations en ligne, mais les banques et les courtiers en crédit offrent des réponses à votre situation spécifique.

Qu’apportez-vous ?

Vous avez des vues sur un bien immobilier ou vous avez pris une option sur un bien ? Prenez alors rendez-vous avec une banque ou un courtier en crédit. Dans ce cas, apportez les documents suivants (le cas échéant) :

Votre carte d’identité ou votre passeport
Votre contrat de mariage ou votre acte de divorce
Vos deux derniers bulletins de salaire (datant de 3 mois au maximum) ou une preuve de revenu de remplacement.
Preuve de la vente : contrat de vente ou annonce en ligne du bien proposé
Rapport d’évaluation du logement envisagé, établi par un évaluateur agréé (datant d’un an au maximum)
Certificat de performance énergétique (EPC) du logement proposé
Preuve des plans de (re)construction : appels d’offres, factures, permis de construire
Preuve de l’existence d’autres prêts en cours (par exemple, prêt automobile)
Preuve de fonds propres (datant de 3 mois maximum)
Attestation de don/acte d’emphytéose

Demandez une pré-approbation (facultatif)

Certaines banques ou courtiers en prêts hypothécaires vous offrent la possibilité de demander une pré-approbation. Une pré-approbation est une approbation du prêteur hypothécaire selon laquelle vous serez en mesure d’acheter une maison pour un certain montant. La pré-approbation est une offre non contraignante et souvent temporaire.

Avantages :

Vous comparez facilement les prêteurs hypothécaires.
Vous prouvez que vous êtes financièrement capable de contracter un prêt hypothécaire (pour les vendeurs).
Vous accélérez le processus de demande de prêt hypothécaire.

Étape 3 : Introduire une demande de prêt hypothécaire

Prenez rendez-vous avec la banque ou le courtier en hypothèques auprès duquel vous souhaitez demander un prêt.
La banque ou le courtier en hypothèques vous donnera les conseils nécessaires sur le prêt choisi.
Fournissez-leur tous les documents et informations nécessaires.
Remplissez un formulaire de demande en suivant les instructions de la banque ou du courtier en hypothèques.

La banque ou le courtier en hypothèques évalue vos questions et décide de vous accorder ou non un prêt hypothécaire. Elle vérifiera notamment vos antécédents en matière de crédit et votre situation financière. Lors de ces vérifications, votre banque ou votre courtier en hypothèques vous demandera des informations ou des documents supplémentaires s’il en a besoin.

Étape 4 : Recevoir une proposition de crédit

Oui ! Vous recevez une proposition de crédit de la banque.

Étape 5 : Officialiser le prêt hypothécaire

Officialisez le prêt en prenant rendez-vous avec le prêteur hypothécaire. Lors de cette avant-dernière étape, vous signerez les documents officiels. Cette dernière étape se déroule comme suit :

Signez la proposition de prêt et remettez-la à votre prêteur hypothécaire.
Fournissez au prêteur hypothécaire des documents financiers supplémentaires s’il en fait la demande.
Un évaluateur agréé estime la valeur du bien.
Le notaire rédige l’acte hypothécaire. Celui-ci fixe les conditions du prêt ainsi que les droits et obligations des deux parties.
Signez l’acte hypothécaire avec toutes les autres parties concernées.
Le notaire enregistrera l’acte hypothécaire auprès du registre foncier compétent.
Le prêteur hypothécaire enregistre officiellement le prêt. Vous signez les documents officiels. Ce faisant, vous payez tous les frais supplémentaires tels que les frais de notaire et les frais administratifs.
Le prêteur hypothécaire débloque le montant du prêt.
Achetez la maison ou l’appartement que vous convoitez.

Étape 6 : Remboursement du prêt

Enfin, vous remboursez le prêt selon les conditions convenues, les intérêts et les autres frais.

Vous avez vous-même un prêt immobilier depuis un certain temps et vous souhaitez revoir le taux d’intérêt ? Lisez notre article : revoir votre prêt immobilier.

Sources : Argenta, Belgique, Dewaele, Hypotheekwinkel, Immotheker Finotheker, Flandre

Vous souhaitez citer cet article comme source ? Utilisez alors :

Luyckx, S. (2024, 1er février). Prêt hypothécaire : comment démarrer ? Flat.be. Consulté le (date XX/XX/202X), sur https://www.appartement.be/hypothecaire-lening