Calcul du prêt hypothécaire (2024)

Vous vous demandez quel bien immobilier vous pouvez acheter ? Quelle part de votre budget est consacrée à l’achat de votre bien ? Quelle est la part des frais supplémentaires (tels que les droits d’enregistrement) ? Dans cet article, vous le saurez.

Clause de non-responsabilitéCet article est basé sur un calcul effectué en mars 2024. Les montants ci-dessous ont été ajustés pour simplifier le calcul.

Étape 1 : Quel est votre revenu net total ?

Le calcul de votre prêt hypothécaire commence par le calcul de votre revenu net total. Ce revenu comprend

Votre revenu net par mois
Vos avantages nets supplémentaires
- Chèques-repas
- Chèques écologiques
- Bonus
- …
Revenu mensuel net de votre partenaire
Ses avantages nets supplémentaires

Exemple fictif :

Revenu du partenaire : 2 400 euros + 100 euros de bonus = 2 500 euros

Votre revenu : 2 350 + 150 euros de chèques-repas = 2 500 euros

Le revenu total est alors de 5 000 euros.

Étape 2 : Avez-vous un crédit en cours ?

Indiquez si vous avez un crédit en cours et son montant. Dans ce cas, nous supposerons que vous n’en avez pas, car dans de nombreux cas, vous n’obtiendrez pas de prêt hypothécaire.

Vous avez un crédit en cours ? Contactez alors votre banque ou votre courtier en crédit.

Exemple :

Ni l’un ni l’autre n’a de crédit en cours.

Étape 3 : Combien voulez-vous rembourser par mois ?

La plupart des banques vous autorisent à un maximum de 40 %. de votre revenu net total par mois pour rembourser votre prêt hypothécaire. Il s’agit d’une proportion assez élevée de vos revenus.

Supposons que votre partenaire ou vous-même tombiez malade pendant une longue période ou que vous soyez licencié pour cause d’impuissance (par exemple, en raison d’une nouvelle épidémie de Corona). Vous perdez alors la moitié de vos revenus.

Il est donc idéal de 33% (ou moins) de votre revenu net pour le remboursement de votre maison ou appartement.

Exemple :

33 % de 5 000 € représentent 1 650 €.

Idéalement, vous rembourserez 1 650 euros par mois.

Étape 4 : Combien puis-je emprunter ?

Simulez le montant que vous pouvez emprunter avec le remboursement mensuel que vous venez de calculer.

Conseil: En mars 2024, on tient compte d’un taux d’intérêt de 3,5%. taux d’intérêt de 3,5 %.

Déterminez votre durée

Choisissez la durée totale de votre prêt hypothécaire. Pour les jeunes, on recommande 25 ans, tandis que pour les personnes plus âgées, on penche plutôt vers 20 ans. Plus vous empruntez longtemps, plus vous pouvez emprunter. Mais plus vous empruntez longtemps, plus cela vous coûtera cher.

Utilisez un outil de simulation tel que celui proposé sur savingsguide.co.uk et procédez comme suit :

Choisissez la formule : taux d’intérêt fixe.
Choisissez un taux d’intérêt annuel de 3,5 %.
Durée de la sélection : 25 ans.
Fixez le montant à environ 300 000 euros.
À droite, vous voyez le montant de votre remboursement mensuel d’après la simulation. Ajustez le montant dans l’outil et recalculez-le de manière à vous rapprocher le plus possible (mais en dessous) de votre montant de remboursement mensuel.

Utilisez ensuite la même méthode, mais calculez-la pour une durée de 20 ans.

Déterminez ensuite le montant suffisant pour emprunter une maison.

Exemple :

Dans la simulation, votre remboursement mensuel s’élève maintenant à 1 493 euros, alors que 1 650 euros vous semble également confortable. Augmentez le montant dans la colonne de gauche jusqu’à ce que vous vous rapprochiez le plus possible de 1 650 euros.

Vous obtenez alors ceci :

Pour une durée de pour une durée de 25 ansVous pouvez emprunter un montant de 330.000 euros à un taux d’intérêt de 3,5 %. Dans ce cas, vous rembourserez 1.642,35 euros par mois.

Faites de même pour une durée de 20 ans.

Pour une durée de pour une durée de 20 ansVous pouvez emprunter un montant de 285.000 euros à un taux d’intérêt de 3,5 %. Dans ce cas, vous rembourserez 1.644,85 euros par mois.

Dans ce cas, choisissez entre ces deux montants : avec quoi vous débrouillerez-vous ? Cela vous semble-t-il faisable ?

Étape 5 : Quel est votre niveau d’épargne ?

Voyez quel est votre niveau d’épargne. Pouvez-vous éventuellement emprunter ou obtenir un montant de vos parents ou de votre famille ? Cela augmentera évidemment votre budget.

Ou quel montant voulez-vous utiliser pour faire face aux imprévus et aux dépenses ? Ou pour les meubles et le déménagement lui-même ? Vous ne devez pas tenir compte de ces éléments dans votre budget.

Calculez votre budget d’investissement de cette manière.

Exemple :

Votre épargne totale et celle de votre partenaire s’élèvent à 100 000 euros.

Vos parents mettent de côté un montant de 30.000 euros et vous le donnent pour que vous puissiez acheter votre première maison.

Mais vous devez absolument laisser 20 000 euros en réserve pour couvrir les dépenses imprévues.

Et dans l’idéal, 10 000 euros pour les meubles que vous achèterez après l’achat.

Vous calculez ensuite : 100 000 + 30 000 – 20 000 – 10 000 = 100 000 euros

Dans ce cas, votre budget d’investissement est de 100 000 euros.

Étape 6 : Quel est votre budget total ?

Faites la somme. Ajoutez le montant de votre prêt à votre budget d’investissement.

Normalement, vous vous retrouvez alors dans deux situations :

Situation 1 : Montant du prêt pour une durée de 25 ans + budget d’investissement.
Situation 2 : Montant du prêt pour une durée de 20 ans + budget d’investissement.

Exemple :

Situation 1 : 330 000 + 100 000 = 430 000 euros.

Avec un prêt hypothécaire de 25 ans à 3,5 % d’intérêt, vous disposez d’un budget total de 430 000 euros.

Situation 2 : 285 000 + 100 000 = 385 000 €.

Avec un prêt hypothécaire sur 20 ans au taux de 3,5 %, vous disposez d’un budget total de 385 000 euros.

Étape 7 : Quel est le coût du bien ?

La dernière étape du calcul de votre prêt hypothécaire est celle où vous devez faire face à la réalité. L’achat d’un logement coûte de l’argent. Dans cette étape, vous calculez ce coût supplémentaire.

Dans notre article Tous les frais liés à l’achat d’une maison ou d’un appartement vous trouverez un aperçu de tous les coûts. Vous trouverez ci-dessous le calcul simplifié (avec les coûts estimés pour mars 2024) :

Frais d’enregistrement : 3 % pour une première propriété (dans laquelle une personne a vécu pendant au moins 2 ans) ou 12 % pour une propriété nouvellement construite.
TVA : 21% pour une maison nouvellement construite.
Acte d’achat : environ 4 800 euros.
Acte de crédit : environ 6 500 euros.
Coût du dossier : environ 350 euros.
Frais d’estimation (pas toujours) : environ 250 euros.

Les coûts d’estimation ne sont pas toujours applicables, mais il convient de les inclure dans une simulation pour plus de sécurité.

Exemple :

Situation 1 : 430 000 euros.

Coût supplémentaire : 4 800 + 6 500 + 350 + 250 = 11 900 €.

Coût d’acquisition : 405 000 euros

Frais d’inscription (3%) : 12 150 EUR

Avec un prêt hypothécaire de 25 ans à 3,5 % d’intérêt, vous avez besoin d’un total de 429 050 (= 11 900 + 405 000 + 12 150).

Avec cette somme, vous pouvez acheter un bien immobilier au prix de 405 000 euros.

Situation 2 : 385 000 euros.

Coût supplémentaire : 4 800 + 6 500 + 350 + 250 = 11 900 €.

Coût d’acquisition : 360 000 euros

Frais d’inscription (3%) : 10 800 euros